马克·库班的“戴夫”发现了你的无息贷款,以避免透支费用

借用唐纳德·特朗普( Donald Trump )描述医疗保健时使用的一个词,平衡你的支票簿可能是“复杂的”。“如果你有一个朋友——或者一个父母——打电话来帮你填补上一次莫斯科骡子下葬和发薪日之间的钱包漏洞,那就太好了。

一次又一次地做广告,但是你的支票账户的短缺却一次又一次地出现在你身上——砰!另外34美元“资金不足费”。“真的追?

一个名为Dave的fintech新应用程序(被描绘成一只可爱的戴着眼镜的熊)希望帮助把那些荒谬的透支处罚变成过去。戴夫警告你,当你打算挥霍你的预算时,甚至会借给你高达250美元的贷款——没有利息——直到你的下一个发薪日。洛杉矶初创公司创始人兼CEO贾森·威尔克说:“与公司有关的每一个人都是长期透支。”。就连在戴夫身上投资300万美元的亿万富豪投资者马克·库班也表示,“二十多岁的时候,他被透支费压垮了。“

Daves的目标是“超卖”,这样用户就不需要熊来发现它们。每月1美元,应用程序与客户核对账户同步,以监控他们的消费习惯,并预测他们何时有透支风险。

Daves弹出的警告不同于银行短信,银行短信在余额较低时提醒客户,因为它预期定期支出,如租金或公用事业费,并更坚定地警告不良预算者前方有危险。

广告华尔街日报上个月引述研究公司Moebs Services的数据报导,2016年消费者在透支费用上花费超过330亿美元。这是2009年以来最高的利率,就在规定银行为客户提供透支保护服务之前。根据戴夫提供的数据,美国人平均每年支付136美元透支费。

「透支是如此普遍的问题。」“它就像是终极、最昂贵的信用形式。“

Daves的目标用户是千禧一代——想想一个刚从大学毕业的年轻专业人员,他或她没有足够的财务纪律来保持他或她的账户余额为正,或者当意外开支突然出现时,有足够的储蓄作为缓冲。Wilk指出:“亚马逊是戴夫最受欢迎的花钱渠道。

不是每个人都配得上戴夫。Wilk说,用户必须像Mint这样的理财应用程序一样分享他们的支票账户历史。

如果事情看起来太鲁莽,熊就会走开。Dave希望验证用户是否有收入来偿还贷款——通常需要两三个月的收入历史才能获得批准。该公司不提取信用记录,因此用户不会看到使用该应用程序对信用评分的影响。

检查历史数据可让Daves机器学习系统预测用户何时可能需要贷款。这些算法让应用程序显示未来7天内用户余额将达到的最低点。如果Dave预测经常性开支,如账单或每周去杂货店旅行,可能会引发透支,应用程序会让客户知道。Wilk说:

广告“我们会给他们发一份通知,让他们知道透支的风险是高还是高,这取决于提前多长时间给他们发通知”。他说,该公司的目标是给客户一周的通知,理想的是给他们时间削减优步( Uber ridges )或昂贵的杂货等可自由支配的开支,并完全避免贷款的需要。

一些人可能会觉得与公司共享数据令人毛骨悚然,不过Wilk表示,Dave没有计划与第三方共享任何人的财务记录。CEO还说,公司除了收取这些任选的酬金之外,不收取任何费用,如果客户需要在一小时之内获得贷款,以便将账户余额保持在正数的地区,则向Daves支付提供商收取3美元的即时转账费。

Wilk表示,该公司正与供应商合作,以降低费用,并最终免费即时支付。Wilk说,

贷款是在发薪日自动从用户银行账户中偿还的,不过该公司表示,客户可以通过支票支付额外的10美元费用。

客户当然可以提前还清戴夫的欠款,公司表示,他们可能会因此获得更多的贷款。

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除了Dave的费用和每月美元成本之外,该应用程序还通过一种贷款人不寻常的方式带来收入:自愿提示。当贷款还清时,系统会询问用户是否愿意付小费以及要付什么小费。客户可以选择类似于其他支付应用程序的百分比级别来提示,也可以选择完全不提示。西华tchdog集团对tip系统表示担忧。国家消费者法律中心副主任劳伦·桑德斯说,消费者可能会觉得有必要给小费,即使公司保证没有必要。

「我怀疑最终可能不是自愿的,或者小费真的可以加起来,」她说,最终和利率没有太大的不同。

公司的服务条款明确表示,小费是“100 %自愿的”,不会“改变服务”或客户获得资金的能力。

Daves并不是唯一一家向用户提供提示的在线金融服务公司——启动活动时间提供了一种类似的模式,允许客户扫描电子时间表,以获取当天赚取的银行存款,然后在发薪日支付公司的款项。

广告戴夫承诺在撒哈拉以南非洲种植一棵树,并与未来的非赢利树一起种植,以此来吸引顾客的小费。例如,100美元贷款的6 %小费将产生6美元,并种植6棵树。

>通过帮助我们种树,你让家庭有能力从不可持续的耕作技术过渡到森林花园系统,”慈善机构在其网站上说。“你的捐赠不仅维持和增强了他们的力量,而且永远改变了他们的生活。“

在早期的预发行测试中,Wilk说公司提供了超过100笔贷款。

“现在,每个人都已经全额偿还了我们的钱。”他在发射前说。